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周燕芳建言:增加个人养老金提前取出的条件,以满足参与人应急资金需求

时间:03-05 来源:体育健身 访问次数:44

周燕芳建言:增加个人养老金提前取出的条件,以满足参与人应急资金需求

人大代表就提取养老金问题提出建议,图为向存钱罐投币2024年全国两会召开在即,全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳带来了一份《关于促进年轻人参与个人养老金配置的建议》。周燕芳表示,在中国当前的老龄化社会背景下,推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。周燕芳表示,2023年个人养老金账户累计开立达5000万户,参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%,而人均缴存金额仅约2000元,远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%,实际投资人数仅为682万,存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。其中值得关注的是,年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占到整体的30%,但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑。谈及年轻人的顾虑,周燕芳认为,背后主要体现出年轻人对个人养老金不够了解、年轻人长期养老储备意愿不强、税收政策对年轻人的激励不足、账户管理灵活性不足、个人养老金产品选择专业门槛高等问题。“以每年存满12000元为例,很多90后实际上难以达到享受税收优惠的门槛。更值得注意的是,部分年收入在6万元及以下的90后群体,原本是不需要缴纳个人所得税的。然而,如果他们选择参与个人养老金计划,在提取养老金时反而需要支付3%的税,这无疑增加了他们的税务负担,导致多缴税款的情况出现。”周燕芳谈到,部分90后年轻人已迈入上有老下有小的阶段,经济压力大,需要持有灵活资金以应对各种突发事件,例如家庭成员生病、子女教育等。但个人养老金账户要求账户封闭运行,封闭期长达数十年,缺乏应急退出机制。在促进年轻人参与个人养老金配置上,周燕芳提出了四点政策建议:一是加强个人养老金的宣传,推广养老金融知识,提升年轻人参与积极性。建议由国家金融监督管理局主导,制定统一的养老金融知识宣教内容和标准,确保信息的准确性和一致性。同时,鼓励各金融机构与国家金融监督管理局建立紧密的合作机制,共同推动养老金融的宣传教育工作。在宣传方式上,鼓励积极创新,利用短视频、直播等新媒体平台,针对90后年轻人的特点和偏好,设计富有吸引力的宣传内容和形式,提高年轻人的关注度和参与度,并加深年轻人对未来养老经济压力的认识。二是加大税收激励,差异化设计,引导长期参与。建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体,尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴,鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外,建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20000元,以加大EET模式下税收优惠力度,提高税收递延的激励效应,增加对中高收入年轻群体的吸引力。三是针对年轻人差异化设计产品,提升个人养老金吸引力和灵活度。在保障资金安全和有效管控的前提下,建议增加个人养老金提前取出的条件,以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。具体而言,可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时,探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围,以更好地平衡制度的刚性与灵活性,提高账户资金的使用效率。四是优化服务流程,降低个人养老金的选择门槛。鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时,应提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务,降低产品选择的专业门槛。在养老金缴费和持有期间,提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务,激励长期缴费,提升客户黏性。

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